Закон о банкротстве граждан начал разрабатываться еще в 2012 году, однако принят он был не так давно – в 2015 г. В пункте 1 статьи 213 говорится о том, что информация о процедурах фиксируется в Федеральном реестре и не может быть опубликована в официальных источниках. Оглашению могут подлежать сведения о признании физических лиц банкротами, о запуске процесса реструктуризации долга и о реализации их имущества.

Не все должники по кредитам оказались платежеспособными, поэтому для большинства жителей России введение данного закона стало долгожданным событием. Стоит ли инициировать процедуру банкротства? Какие тонкости необходимо знать должнику?

Почему был принят закон

С каждым годом растут долги россиян по кредитам. Согласно информации Центробанка, на 1 января прошлого года общая задолженность граждан составила более 600 миллиардов рублей, а в 2014-м была на треть меньше.

Закон призван положительным образом повлиять на сферу кредитования потребителей.

Процентные ставки по кредитам с каждым годом растут, так как в них заложены риски уплаты и просрочек. Такая же ситуация сложилась и с оплатой коммунальных услуг. ФЗ применяется ко всем видам задолженностей.

Кто может объявить себя банкротом

Далеко не каждый гражданин РФ может объявить себя банкротом. Согласно новому закону сделать это можно в трех случаях:

  1. Когда сумма задолженности превысила 500 000 рублей.
  2. Когда должник может доказать, что не имеет возможности выплачивать деньги по возложенным на него обязательствам.
  3. Если должник докажет, что пытался расплатиться с кредиторами и заключить договор о реструктуризации денежных обязательств.

bankrotstvo-grazhdan

Несостоятельность (банкротство) гражданина РФ не может быть объявлена, когда сумма ежемесячных платежей, согласно договору с кредитором, превышает реальный доход лица. В таком случае суд может только признать гражданина неплатёжеспособным, но долг по этой причине списываться не будет.

Причин для признания банкротства может быть несколько:

  1. Просрочка плана реструктуризации задолженности.
  2. План не получил одобрения кредитных организаций.
  3. Отмена реструктуризации по решению суда.
  4. Возобновление судебного производства о банкротстве.

Досудебное урегулирование конфликта

Для начал кредитор должен установить степень добросовестности должника. В понятие добросовестности входит множество критериев, среди которых можно выделить:

  • отсутствие фактов сокрытия гражданина от кредиторов;
  • получение на руки всех необходимых документов от кредиторов и ознакомление с ними;
  • установление фактов написания сообщений кредиторам о невозможности своевременной уплаты по долгам;
  • наличие у должника официального заработка (в крайнем случае должник должен числиться на бирже труда).

Подтверждение кредитором факта добросовестности должника — уже полдела. Второй шаг — отправка кредитору заявления о том, что в связи с рядом трудных жизненных обстоятельств своевременная уплата долга пока что не представляется возможной. Подобное заявление должно быть грамотно оформлено и вручено «прямо в руки» кредитору.

Многим банкам и вовсе не выгодно подавать на заемщика в суд. Куда проще разрешить все проблемы самостоятельно на стадии досудебного урегулирования сложившегося конфликта.

Многие банки предоставляют кредитные каникулы, рефинансирование, отсрочки и т. д. Однако не всегда дело заканчивается так просто. В большинстве случаев банкротство физ. лиц — итог всех неудавшихся финансовых мероприятий.

Критерии неплатежеспособности

  1. Физическое лицо полностью прекратило исполнение денежных обязательств перед кредитными организациями.
  2. Гражданин не погашает обязательные платежи, у которых наступают сроки исполнения.
  3. Если с момента исполнения долговых обязательств прошло более 30 дней, а их общий размер составляет свыше 10 % всей денежной суммы, подлежащей оплате.
  4. Стоимость имущества гражданина существенно ниже размера задолженности.
  5. Если гражданин имеет постановление о завершении исполнительного производства, поскольку у него нет имущества, которое можно взыскать.

У кого есть право подать заявление о признании банкротства

Банкротство в гражданском праве трактуется и как возможность решения спорных финансовых вопросов в суде, что позволяет и задолжавшему, и кредитору находиться в равных условиях. Право обращения в арбитражный суд и подачи заявления о признании банкротом согласно ст.213.3 ФЗ — неотъемлемое гражданское право каждого жителя России. По сути, обращение подается:

  • самим гражданином;
  • конкурсным кредитором;
  • уполномоченным органом.

Кредиторы могут подать заявление о признании гражданина банкротом, если соблюдаются ниже перечисленные условия:

  • задолженность составляет более 500тыс.руб. В эту сумму не входят штрафы, пени, неустойки и прочие финансовые санкции;
  • выплаты по обязательным платежам просрочены не менее, чем на 90 дней
  • гражданин признан несостоятельным решением суда, наличие долгов подтверждается набравшим силу постановлением. Если такового нет, обращение кредитора не будет рассмотрено.

Преимущества процедуры банкротства

Процесс объявления гражданина банкротом далеко не так однозначен, как может показаться. Он имеет как ряд крупных достоинств, так и ряд существенных недостатков. Чуть более подробно стоит рассмотреть такой процесс, как банкротство граждан. Плюсы и минусы этого процесса формирует наиболее устойчивое отношение к рассматриваемой процедуре. Начать стоит с основных достоинств.

Отсутствие долговых обязательств. Это самое очевидное и крупное преимущество данной процедуры.

И действительно, когда у гражданина «висит» долг в минимум полмиллиона рублей, кредитор без устали шлет напоминания, а то и вовсе угрожает коллекторами. Лучший вариант — это, конечно же, соответствующая судебная процедура. Не самые умные граждане пытаются укрываться от претензий банка в других городах, меняют работу, а иногда и вовсе покидают страну. Зачем все это надо? Ведь подобные действия не помогут, а значительно усугубят ситуацию.

Щадящие выплаты. Это еще одно достоинство, которое, как ни парадоксально, является неким противопоставлением первому преимуществу, названному выше. Ведь как уже было сказано, судебные решения могут быть различными, а потому иногда суд может не погасить долг, а заставить выплачивать его по частям. И все же это громадный плюс, достойный упоминания. В сравнении со штрафами за просрочку, растущими процентами и «гостями» в виде коллекторов щадящие выплаты — это наилучший вариант.

Недостатки процедуры банкротства

Что еще можно сказать о такой процедуре, как банкротство граждан? Плюсы и минусы этого процесса помогут хорошо разобраться в сложной ситуации. Стоит обозначить основные недостатки процедуры банкротства. К ним относятся:

  • возможный арест всех банковских счетов и накоплений;
  • продажа судом имущества — причем все деньги, как уже понятно, перейдут кредиторам;
  • дополнительные траты — на финансового управляющего, на юристов и адвокатов, на независимых оценщиков и прочих лиц;
  • ограничение выезда из страны;
  • долгое время процесса — а длиться он может от нескольких недель до нескольких месяцев;
  • невозможность совершать некоторые сделки;
  • постоянный контроль над финансами со стороны финансового управляющего.
Читайте также:  Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства

Недостатков получается действительно много. Однако перекрывают ли они собой все те немногие, но очень значительные преимущества процедуры банкротства? Конечно же, нет. Несмотря на значительные неудобства в дальнейшем статус банкрота — это некий «спасательный круг» для граждан, не имеющих никакой возможности выплачивать долг.

Последствия для кредиторов

Для кредитных организаций процедура банкротства позволяет взыскать всю сумму задолженности, а также принять участие в распределении средств, полученных от реализации имущества.

Риски для должника

Начало процедуры банкротства должника-гражданина предполагает, что он не имеет денег для выплат по текущим долгам. В соответствии с этим судебные приставы будут вынуждены реализовывать его имущество. Все операции с имуществом, касающиеся передачи его родственникам, будут аннулироваться. Может быть расторгнут и договор дарения. Если недвижимость пребывает в совместном владении, реализуется часть имущества, принадлежащая должнику. Это касается и денежных средств на счетах в банках, и исполнения имущественных обязательств третьими лицами.

Оценочные работы проводятся под руководством финансового управляющего. Оценщики могут привлекаться по решению кредиторов из их средств. Притом сама оценка может быть оспорена в судебном порядке.

Если реализация имущества не произошла, а кредитные организации отказались принимать его в счет долга, гражданину снова переходит право на распоряжение им. При этом требования кредиторов признаются удовлетворенными.

Взыскание можно наложить не на все имущество должника. Конфискации не подлежит недвижимое имущество, если оно – единственное место для проживания должника. Это же правило касается и недвижимости, которая приобреталась с привлечением кредитных средств (если она не является предметом настоящего спора). Конфискация не касается одежды, обуви, предметов домашнего интерьера, призов, государственных наград.

Если банкрот – ИП, аннулируются все лицензии и свидетельство о государственной регистрации предпринимателя.

Взыскание можно наложить не на все имущество должника. Конфискации не подлежит недвижимое имущество, если оно – единственное место для проживания должника. Это же правило касается и недвижимости, которая приобреталась с привлечением кредитных средств (если она не является предметом настоящего спора). Конфискация не касается одежды, обуви, предметов домашнего интерьера, призов, государственных наград.

О финансовом управляющем

В любом деле о банкротстве суд обязан утвердить специальное лицо — финансового управляющего. Кто это такой, и чем он занимается?

Финансовый управляющий избирается из саморегулируемой организации. За исполнение им своих должностных обязанностей лицо получает определенные денежные пособия — 25 тыс. рублей за проведение процедуры и два процента от размера суммы, требуемой кредиторами.

Финансовый управляющий помогает грамотно оформить банкротство физлица и составить планы по реструктуризации долгов гражданина. При этом специалист может привлекать к делу и других лиц, способных завершить процесс.

Какие основные функции осуществляет финансовый управляющий? Самые важные:

  • ведет переговоры с кредиторами и должником;
  • объясняет заинтересованным лицам последствия банкротства гражданина;
  • дает оценку и делает анализ имеющегося у должника имущества;
  • выявляет собственность должника, с помощью которой можно было бы частично или полностью погасить необходимые долги.

Таким образом, финансовый управляющий — это некий помощник, назначенный судом обеим сторонам процесса — и должнику, и кредитору. Качественная реструктуризация долгов гражданина при банкротстве — основная функция управляющего по финансам.

Выезд за границу

По решению суда также может быть наложено ограничение на выезд за границу. Ограничение снимается только при завершении хода судебного разбирательства. Оно может быть отменено досрочно только в случае ходатайства гражданина и при согласовании с кредиторами.

Правовые последствия признания гражданина банкротом

В случае признания судом физического лица банкротом, в соответствии с регламентом Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ, вступает в силу ряд юридических последствий. В числе прочего, гражданина ожидают следующие правовые результаты:

  1. В течение 5 лет после завершения судопроизводства данный человек имеет право брать на себя кредитные обязательства только указывая информацию о банкротстве.
  2. Если физическое лицо признали банкротом по заявлению кредитной организации, в течение пятилетнего срока оно не вправе подавать прошение о добровольном признании себя банкротом.
  3. На трёхлетний срок гражданин отстраняется от управления юридическими лицами любого назначения.

Законодательством Российской Федерации в числе прочего предусмотрена административная ответственность за невыполнение обязательств перед кредиторами в виде штрафа. Сумма штрафа варьируется от 1000 до 3000 рублей в зависимости от общей суммы задолженности данного физического лица.

Фиктивное банкротство: последствия для должника

За фиктивное банкротство граждан, то есть за ложные сведения о своей платежеспособности, законом вводится административная ответственность. Совершение данного правонарушения чревато административным штрафом, размер которого составляет от 1000 до 3000 рублей.

Административное взыскание предусматривается и за преднамеренные действия должника, которые повлекли за собой потерю платежеспособности и невозможность оплачивать задолженность перед кредиторами.

Дача ложной информации об имуществе, правах на него, денежных обязательствах, размере задолженности и прочих сведений грозит гражданину штрафом от 4000 до 5000 рублей. Для физических лиц штраф за незаконное препятствование деятельности финансового управляющего, назначенного судом, составляет до 3000 рублей.

При попытке передачи прав на движимое и недвижимое имущество банкроту грозит тюремное заключение сроком до 6 лет.

Тонкости

Должнику желательно знать особенности банкротства гражданина. Закон несовершенен и имеет множество спорных деталей.

Читайте также:  Кто может быть признан банкротом: о чем говорит закон

Оспариванию может подлежать минимальный размер задолженности перед кредиторами. В момент анализа платежеспособности и благосостояния должника последний может передавать права на пользование имуществом. Для предпринимателей невозможность займа денежных средств может являться своеобразным запретом для осуществления своей деятельности. Однако ситуация поправима, поскольку сейчас функционируют предприятия, предоставляющие финансы и после данных процедур.

Пошаговая инструкция оформления банкротства: на вооружение физическим лицам

Стоит отметить, что быстро стать банкротом не получится. От подачи заявления до вынесения определения суда проходит от 15-ти дней до 3-х месяцев. Реструктуризация долгов занимает 4 месяца. До полугода потребуется на реализацию имущества. Таким образом, минимальный срок банкротства физического лица — это 9 месяцев при условии, что суд сразу вынесет решение о продаже имущества без реструктуризации долгов. Определенное время потребуется и для того, чтобы подготовиться к процедуре.

Алгоритм действий:

  1. Сбор документов. Список обширен. Это сведения о статусе, долгах, сделках, имуществе и т.д. Какие конкретно документы нужны для подтверждения банкротства физических лиц, мы расскажем чуть позже. Отметим только, что Закон № 127-ФЗ определяет лишь перечень обязательных для всех случаев документов, не детализируя список для каждой возможной ситуации. Суду, как и всем кредиторам, предоставляются исключительно копии документов.
    Стоит иметь в виду, что недостаток документов может обернуться возвратом дела и потерей времени. Задача гражданина — подтвердить несостоятельность и убедить суд в наличии обстоятельств, которые препятствуют погашению долга. Если представленные в суде документы подтверждают минимальный доход претендента на банкротство, но при этом в собственности у гражданина имеются коттеджи, квартиры и яхты, это, скорее всего, вызовет у суда подозрение в попытке фиктивного банкротства. Это чревато административной или уголовной ответственностью.
  2. Оформление заявления. Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства. Однако, прежде чем это сделать, необходимо оформить документ. Для этого потребуется систематизировать данные по долговым обязательствам и предпринять ряд шагов:
    • сформировать перечень кредиторов;
    • подсчитать итоговую сумму долга;
    • учесть текущие судебные процессы;
    • составить опись имущества;
    • составить описание банковских счетов;
    • выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО АУ), которая направит финансового управляющего. Участие управляющего — обязательное условие при оформлении банкротства физических лиц.

    Заявление о банкротстве физического лица заполняют по установленной форме. В шапке указывают наименование суда. Далее — ФИО, дату рождения, паспортные данные, место жительства и адрес регистрации, телефон для связи с кандидатом в банкроты.
    Заявление должно содержать сведения об общей сумме задолженности. Если заявитель не согласен с той суммой, которую вменяют кредиторы, он должен указать только неоспоримый долг. Отдельно прописываются долги по погашению обязательных платежей и по возмещению вреда жизни и здоровью (если таковые имеются).
    Далее гражданин перечисляет причины, которые привели к ухудшению финансового состояния. Отмечает наличие исковых требований, исполнительных производств или других документов, в соответствии с которыми происходит списание денег со счетов. Следующим пунктом указывается наличие имущества и банковских счетов, в том числе за пределами РФ. Завершают заявление указанием наименования выбранной СРО и перечнем прилагаемых документов.
    При подаче заявления гражданин оплачивает гос. пошлину и прикладывает квитанцию об оплате.

  3. Подача заявления. Закон предусматривает три способа подачи заявления о банкротстве физического лица: лично, почтой или онлайн.
  4. Реализация решения суда. Решить вопрос о несостоятельности гражданина можно тремя способами:
    • реструктуризация долга;
    • реализация имущества банкрота;
    • мировое соглашение.

    Реструктуризация — это изменение условий обслуживания долга (ставки и сроков). Претендовать на эту форму могут граждане с регулярным доходом, которые не имеют судимости за экономические преступления и не были прежде банкротами. По реструктурированным долгам не начисляют проценты, не вводятся прочие финансовые санкции, отменяются требования по обеспечению долга.
    При реализации имущества всю конкурсную массу описывает финансовый управляющий. Он же проводит оценку, определяет сроки (вместе с кредиторами) и направляет в суд документы по реализации. Не подлежит продаже единственное жилье должника, его личные вещи и предметы первой необходимости.
    Мировое соглашение заключают до того, как человека признают банкротом. При достижении соглашения прекращается процесс реструктуризации, останавливаются действия финансового управляющего, предоставляется отсрочка требований по погашению долгов. Если мировое соглашение нарушено, к процессу подключаются судебные органы.

  5. Признание банкротства. Подразумевает, что государство и кредиторы признали гражданина неплатежеспособным и прекратили преследование с требованием погасить долг после того, как все меры для максимального удовлетворения требований выполнены. В этом и есть суть банкротства физических лиц. С признанием банкротом наступают все перечисленные выше последствия.

Какие документы необходимо подать физическому лицу для признания его банкротом

Типовой перечень приведен в пункте 3 статьи 213.4 Закона № 127-ФЗ:

  1. Документы, подтверждающие задолженность (кредитный договор, расписка) и неплатежеспособность гражданина погасить ее в полном объеме (справка о доходах, выписки со счетов).
  2. Выписка из ЕГРИП, подтверждающая статус ИП или его отсутствие, — не позднее чем за 5 дней до даты обращения в суд.
  3. Списки кредиторов с указанием ФИО, адреса и суммы задолженности, приведенные по форме Приложения № 1 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 г. № 530.
  4. Опись имущества с указанием адреса его нахождения, в том числе и того, которое является предметом залога (например, квартира в ипотеке) — приводятся по форме Приложения № 2 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 г. № 530.
  5. Копии документов на право собственности на имущество и объекты интеллектуальной деятельности.
  6. Копии документов о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и иными сделками на сумму свыше 300 тысяч рублей, совершенными за последние 3 года.
  7. Выписка из реестра акционеров — если гражданин является акционером (участником) юридического лица.
  8. Сведения о доходах и налогах за 3 года.
  9. Справка из банка о наличии счетов и депозитов и остатках денежных средств, выписки по операциям за 3 года.
  10. Копия СНИЛС и сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.
  11. Постановление службы занятости о признании гражданина безработным (если он им является).
  12. Копия свидетельства ИНН.
  13. Копия свидетельства о заключении или расторжении брака (если есть).
  14. Копия брачного договора (если есть).
  15. Копия судебного соглашения о разделе имущества супругов, если таковое было принято в течение предшествующих 3-х лет.
  16. Копия свидетельства о рождении ребенка.
  17. Иные документы, которые подтверждают обстоятельства и доказывают утверждения должника: справки о заработной плате от работодателя, документы о начислении пенсий, пособий, процентов по банковским вкладам, договоры о совершении сделок на суммы более трехсот тысяч рублей и т.д.

Все документы о доходах должника готовятся за трехлетний период. Он исчисляется до даты подачи в суд заявления.

План реструктуризации долга

Банкротство граждан – мера, первым этапом которой является реструктуризация долга. Ее цель состоит в дополнительной возможности гражданина рассчитаться по долгам с кредиторами, используя все возможные источники дохода. По решению суда разрабатывается план, в котором указываются сроки и размер, а также порядок погашения платежей по задолженности. Разработка данного плана является центральным звеном в деле о банкротстве. План имеет максимальный срок реализации – 3 года. Однако его можно продлить по решению суда.

Согласно закону, реструктуризация долга может применяться в отношении физического лица, если:

  1. У гражданина имеется источник дохода.
  2. Не имеется судимости в сфере экономических преступлений (или истек срок привлечения к ответственности).
  3. Банкротство гражданина-должника не признавалось 5 лет.
  4. План по реструктуризации не разрабатывался и не утверждался в течение 8 лет до запуска настоящей процедуры.

В сумму задолженности согласно плану включаются и проценты на основании требований кредитора. При этом размер процентов соответствует ставке рефинансирования Центробанка.

Как исполняется план

По мере погашения задолженности по утвержденному плану должник имеет право высказывать предложения о внесении в него изменений. Об этом должен быть проинформирован финансовый управляющий. Если имущественное положение должника улучшается, кредиторы обращаются с ходатайством в арбитражный суд, где в план вносятся изменения.

Когда срок реализации плана подходит к концу, финансовый управляющий подготавливает отчет, который впоследствии отправляется в суд и кредитной организации. Если требования кредитора не удовлетворяются в установленные сроки, тогда он обращается в суд.

В таком случае суд может принять одно из двух решений:

  1. Завершить процедуру реструктуризации.
  2. Признать банкротство граждан.

Мировое соглашение

Эта процедура предусматривается настоящим законом. На ее основании происходит прекращение судебного разбирательства. Решение принимается на собрании кредиторов, а соглашение заключается уже в суде.

После заключения соглашения план по реструктуризации долга аннулируется, снимается запрет на удовлетворение требований кредитора.

Гражданин приступает к погашению долга. Если с его стороны нарушаются условия соглашения, дело о банкротстве запускается вновь.

Как оптимизировать процесс руководителям и учредителям компаний

Наиболее ответственно к процедуре подтверждения несостоятельности следует относиться лицам, которые являются учредителями или руководителями юридических лиц. Помимо того, что руководитель, признанный банкротом, лишается должности минимум на 3 года, его компания несет серьезные репутационные потери. Чтобы их предотвратить, организации имеет смысл досрочно лишить претендента на банкротство полномочий директора. Наилучший способ — расторгнуть трудовой договор по инициативе работника еще до вынесения судом решения. Если расторжение произойдет по инициативе участников компании уже после решения суда, кредиторы смогут потребовать выплатить несостоятельному директору компенсацию в виде трехмесячного заработка.

Банкротство учредителя — процедура еще более трудоемкая, сопряженная с неприятными для компании последствиями. Доля акционера-банкрота будет выставлена на продажу. Неопределенность ее судьбы влечет за собой неудобство для других акционеров. Для финансового управляющего — это дополнительные хлопоты по продаже, что, несомненно, увеличит стоимость его услуг. Наиболее рациональным решением будет заблаговременно вывести гражданина из числа учредителей ООО. Его доля перейдет к организации, которая продолжит штатно функционировать.

Каждая схема имеет риски. Их минимизация возможна при качественном исполнении и грамотном юридическом сопровождении процесса банкротства.

Ошибки чреваты крупными денежными потерями, в том числе и для компании, которой руководит потенциальный банкрот. Для физических лиц цена банкротства во многом зависит от вознаграждения финансового управляющего, который едва ли согласится работать за минимальную ставку, особенно если речь идет о несостоятельности крупного руководителя или акционера.

Стоимость банкротства физических лиц

Затраты на процедуру складываются из нескольких составляющих:

  • Гос. пошлина — 6 тысяч рублей. Подлежит уплате единовременно при подаче заявления в суд.
  • Вознаграждение финансовому управляющему — не менее 10-ти тысяч рублей единовременно за участие в процедуре банкротства плюс 2% выручки от удовлетворенных требований или реализованного имущества.
  • Публикация сведений в ЕФРСБ — около 400 рублей.
  • Оплата услуг компаний, которые оказывают помощь в оформлении банкротства физического лица.

Дополнительно в ряде случаев придется оплачивать проезд до арбитражного суда — их в России 81 на 85 субъектов.

Минимальная стоимость, в которую обходится признание банкротства физического лица, — 30–40 тысяч рублей. На практике сумма обычно превышает 150–200 тысяч рублей. Поэтому в ситуациях, когда размер долга составляет минимально допустимый уровень, от процедуры имеет смысл отказаться.Если у должника нет денежных средств на оплату процедуры, она будет прекращена. Законодательно этот вопрос не регулируется, однако ситуация описана в постановлении пленума Верховного суда.

Итак, принимая решение о начале процедуры банкротства, следует взвесить все за и против. Например, при невозможности погашения ипотечного кредита признанная судом несостоятельность может обернуться потерей недвижимости. Учесть все нюансы без знания механизмов банкротства и соответствующего опыта невозможно, поэтому лучшим решением будет развернутая консультация юриста по вопросам банкротства физических лиц и последующее юридическое сопровождение процесса.

Банкротство граждан: возможно ли и чем регламентировано
Оцените статью